A kereskedelmi banki szolgáltatások rendszerbe foglalásakor négy területet szokás megkülönböztetni: Hitelügyletek, Betétügyletek, Fizetési forgalom lebonyolítása és Egyéb bankszolgáltatások (Iránytű a pénzügyekhez (2016), p. 163.). Ezek közül a Fizetési forgalom lebonyolítása kategória a legkevésbé elkerülhető, hiszen a bankszámlavezetésnek ezek a szolgáltatások természetes velejárói. Az alegységei a számlavezetés, a készpénz- és számlapénzforgalom, az átutalások és beszedési megbízások, valamint a bankkártyaügyletek.
Az átutalások a gazdaság vérkeringését jelentik, hiszen ha áru, szolgáltatás vagy munkaerő jön az egyik irányból, akkor annak ellentételezéseként a másik irányba pénzátutalás történik. A kapcsolat fordítva pedig azt mutatja meg, hogy ahova pénzutalás történik, onnét pl. áruszállítás érkezik, azaz a logisztika megtervezéséhez is információt kapunk az átutalási forgalom ismeretéből. Az átutalások révén kapcsolat épül ki az egyén és a globális pénzügyi piacok között. Aki nem tud kapcsolódni a globális pénzügyi piacokhoz, az ki fog maradni a nemzetközi gazdasági láncolatból. Azaz az átutalási folyamatok és csatornák pontos ismerete a pénzügyi élet alap pillére.
A címben szereplő azonnali átutalás, az azt lehetővé tévő legmodernebb infrastruktúra (rövid nevén az AFR) a hazai pénzforgalom fejlődésének legújabb vívmánya, a világ élvonalába tartozó digitális innovációja. Ez év március 2-i bevezetését követően a 10 millió forintot meg nem haladó, teljesítési időpontot nem tartalmazó fizetési megbízások szabály szerint öt másodpercen belül teljesülnek, azaz a kedvezményezett számláján visszavonhatatlanul, véglegesen jóváírásra kerül a szóban forgó összeg. Ez valóságos paradigmaváltás az ezt megelőző hazai elszámolási rendszerek teljesítményéhez képest, amelyek közül a legutolsó és így legkorszerűbb is, napközben legfeljebb tíz elszámolási ciklust teljesített, ami átlagosan két óránkénti jóváírást jelentett a kedvezményezettek számláin. Az AFR teljesítménye a gyakorlatban még figyelemre méltóbb, ha a tényleges teljesítési időket vesszük az előírt öt másodperchez képest, hiszen a valóságban az átutalások több mint 90%-a 2 másodpercen belül teljesül.
Az év minden napjának minden pillanatában rendelkezésre álló folyamatos szolgáltatásnak köszönhetően március óta az utalások egyharmada hétvégén, vagy munkaidőn kívül történik. Mind az előírt mind a gyakorlati teljesülési idők valóságosan összevethetőek a készpénzfizetés azonnaliságának élményével, amely az azonnali fizetés Európai Központi Bank által alkotott fogalmának kulcs eleme. Az AFR-re, mint alapinfrastruktúrára, már indulás óta kiegészítő szolgáltatások épülnek – ilyenek például a másodlagos számlaazonosítók (a fizetési számlához kapcsolható mobiltelefonszámok, e-mail címek és adóazonosítók) nyújtotta lehetőségek, amelyek ismeretében megadhatók a megbízásaink a szóban forgó fizetési számla számának ismerete nélkül. A lehetséges szolgáltatások közül még meg kell említeni a már felfutófélben lévő opcionális, Fizetési Kérelem szolgáltatást. Ekkor a kedvezményezett kezdeményezi az átutalást, amelyet miután jóváhagy a fizető fél, azonnali átutalást eredményez. Az AFR-rel kapcsolatban meg kell említeni, hogy már induláskori széles elterjedtségét biztosította az a szabályozási megoldás, hogy a GIRO Zrt-én mint rendszerüzemeltetőn kívül a hazai pénzforgalmi szolgáltatók – ez 34 bankot és pénzforgalmi intézményt jelent – részvétele a szolgáltatásban kötelező.
Az AFR elmúlt néhány havi működéséről készült statisztikák alapján már tehető néhány megállapítás a társadalomra és a gazdaságra gyakorolt hatásáról. A pénzforgalom gyorsulása, digitalizálódása kapcsán a következő hatásokat érdemes kiemelni:
- Új típusú digitális fizetési módokhoz megfelelő infrastruktúra létrehozása,
- Digitális fizetési módok térnyerése, a készpénzhasználat visszaszorítása,
- Fehéredő gazdaság,
- Megszűnik a teljesítés/fizetés kockázata (hiszen az áru, szolgáltatás átadása egyidejűleg megy végbe a fizetéssel),
- Transzparens pénzügyi szolgáltatói díjszabás (hiszen nem maradnak rejtett szolgáltatói bevételek/költségek),
- Fizetési láncok / körbetartozások megelőzése vagy gyorsabb lebontása (a pénz körbeérési ideje nullához közelíthető),
- Hatékonyabb folyószámlaállomány menedzsment.
Az Azonnali Fizetési Rendszer tehát indulását követően jól vizsgázott, hibátlanul biztosítja a belföldi forintátutalási infrastruktúrát. Az előre nem látott COVID-19 járvány idején, az azonnaliság révén kulcs szerep hárult rá a gazdaság működtetése érdekében. A magyar társadalom számára a járványhelyzet együtt járt az alkalmazott digitális megoldások robbanásszerű elterjedésével. Az AFR infrastruktúra alapján megalapozottan készülhetünk azokra az új digitális pénzforgalmi szolgáltatásokra, melyek a készpénz visszaszorítását, a hatékonyabb pénzgazdálkodást, a kifehéredő gazdaságot, az innovációt és a felgyorsult gazdasági fejlődést fogják támogatni.
A témával kapcsolatban bővebben:
Merényi Zsuzsanna – Vasné Botár Ágnes – Fritz Sepúlveda Pablo Arnoldo: Iránytű a pénzügyekhez (2016), p. 163; https://penziranytu.hu/sites/default/files/tananyag/tankonyv/Iranytu_a_Penzugyekhez_Bemutato_peldany.pdf
Dávid Sándor – Kovács Levente: AZ ELSZÁMOLÁSFORGALOM FEJLŐDÉSE – PARADIGMAVÁLTÁS; http://real.mtak.hu/102228/1/284-298DavidKovacs.pdf
Tendenciák a pénzügyi tudatosságban (elektronikus kiadvány; szerk: Pintér Éva): Kovács Levente – Dávid Sándor: PÉNZFORGALMI ISMERETEKKEL A GAZDASÁGI FEJLŐDÉS IRÁNYÁBA (pp. 101-114) http://fintelligence.hu/kiadvanyok/TPT2020.pdf